Im Rahmen der Risikolebensversicherung schließt der Versicherungsnehmer eine Versicherung für den Todesfall ab. Außer der Zahlung der Versicherungssumme an einen im Vertrag genannten Begünstigten bei Versterben des Versicherten, bietet die Risikolebensversicherung keine weiteren Leistungen. Von daher ist diese Versicherung hauptsächlich für diejenigen Personen zu empfehlen, die als Alleinverdiener den Lebensunterhalt der Familie bestreiten. Durch die Zahlung der Versicherungssumme im Todesfall des Versicherten, wird die Familie (Ehepartner, Kinder) finanziell abgesichert. Die Risikolebensversicherung ist also im Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung eine reine Todesfallversicherung.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung wird im Unterschied zur Risikolebensversicherung für den Erlebensfall abgeschlossen. Allerdings wird auch hier ein erhebliches finanzielles Risiko des Versicherten und dessen Familie abgesichert, die Berufsunfähigkeit und somit den Wegfall des Gehaltes des Versicherten. Da die gesetzliche Erwerbslosenrente bei weitem nicht ausreicht, um den bisherigen Lebensstandard bei Eintritt der Erwerbsunfähigkeit zu sichern, ist der Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung sehr zu empfehlen. Zudem tritt diese auch schon bei Berufsunfähigkeit ein, und nicht erst bei Erwerbsunfähigkeit, wie die gesetzliche Versicherung.

Von den beschriebenen Fakten ausgehend kann man also die Risikolebensversicherung und die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht in dem Sinne miteinander vergleichen, dass eine Versicherung besser als die andere ist, sondern wenn die entsprechenden Voraussetzungen gegeben sind, sind beide Versicherungsarten sinnvoll, da sie verschiedene Risiken abdecken. Die Risikolebensversicherung sichert die Angehörigen des Versicherten in dessen Todesfall finanziell ab, die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert den Versicherten selbst, und natürlich damit indirekt auch die Angehörigen vor den finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit und dem damit verbundenen Wegfall des Einkommens ab.

Der Haupttarif zur Berufsunfähigkeit der Nürnberger ist die IBU – “Nürnberger Investment Berufsunfähigkeitsversicherung”, die in zwei Varianten (Standard und Comfort) angeboten wird. Sie ist weltweit gültig. Die Nürnberger Versicherung zahlt dabei bei einer – ärztlich festgestellten – Berufsunfähigkeit ab sechs Monaten eine monatliche Rente, die unbefristet anerkannt wird. Die Beitragsüberschüsse werden bei diesem Tarif in Investmentfonds angelegt. Dieses Fondsguthaben erhält der Versicherte bei Vertragende als Kapitalzahlung, Anteilscheine oder Rente.

Der höherwertige Comfort-Tarif sichert zusätzlich den Verzicht auf abstrakte Verweisbarkeit ab und zahlt nach einer Umschulung zusätzlich sechs Monatsrenten als „Wiedereingliederungshilfe“.

Das Fondsvermögen kann während der Vertragslaufzeit beliehen werden. Die Versicherung erhebt keine Beitragzuschläge bei einem Berufswechsel während der Laufzeit.

Eine neue Form der Berufsunfähigkeit der Nürnberger ist der Tarif IBU-S, die “Schulunfähigkeitsversicherung”, die für Kinder ab fünf Jahren abgeschlossen werden kann. Sie leistet, wenn das Kind aus gesundheitlichen Gründen länger als sechs Monate keine Schule besuchen kann. Durch das niedrige Eintrittsalter sind hier die Beiträge günstig. Ab einem Kindesalter von 14 Jahren kann die Versicherung in eine separate Nürnberger Berufsunfähigkeit (IBU) umgewandelt werden. Je nach vereinbartem Tarif und Rentenhöhe erfolgt die Umstellung mit vereinfachter Gesundheitsprüfung. Bei Volljährigkeit können die Schüler die Versicherung übernehmen.

Für Personen, einen Beruf mit schwerer körperlicher Belastung ausüben, wird eine Zusatzversicherung zum Erwerbsausfall angeboten (BAZ). Diese besondere Form der Nürnberger Berufsunfähigkeit leistet, wenn der Versicherte aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr in der Lage ist, drei Stunden täglich zu arbeiten (volle Erwerbsunfähigkeit). Wie die anderen Zusatztarife der Nürnberger Berufsunfähigeit kann die BAZ in Lebens/Rentenversicherungen eingeschlossen werden.

Fällt die Fähigkeit zur Ausübung des Berufes aus gesundheitlichen Gründen weg, dann entsteht damit ein Vermögensschaden von hohem Wert. Oft bewegen sich die Zahlen hier bis zu einer Million Euro Ausfall während eines Erwerbslebens. Die staatlichen Berufsunfähigkeitsrenten decken die Bedarfslücken nicht, nach der Kürzung 2001 noch weniger. Oft sind die Existenzen ganzer Familien damit gefährdet.

Schutz vor solchen Gefahren bieten Berufsunfähigkeitsversicherungen die verschieden ausgestattet zu unterschiedlichen Tarifen abzuschließen sind und oft im Zusammenhang mit Erwerbslosigkeitsversicherungen abgeschlossen werden.

Sinnvoll ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für alle Arbeitnehmer aber auch für Freiberufler, Selbständige, Beamte, Schüler und Auszubildende sowie auch MBA Studenten.

Dabei versteht man unter Berufsunfähigkeit eine durch einen Mediziner begutachtete, dauerhafte Einschränkung der bisherigen beruflichen Tätigkeit aufgrund von Krankheit, Unfall oder Invalidität. Berufsunfähigkeit ist nicht mit Erwerbsunfähigkeit zu verwechseln und deutlich enger gefasst. Der Eintritt der Berufsunfähigkeit wird auf Antrag durch ein medizinisches Gutachten festgestellt.

Abgedeckt werden Schadensfälle bei denen physische oder psychische Leiden bzw. Beeinträchtigungen vorliegen, die auf Dauer die Ausübung des bisherigen Berufes unmöglich machen.Dabei bringt der Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsrente im Regelfall auch die Kündigung des bisherigen Arbeitsverhältnisses mit sich.

Eine Versicherungsleistung wegen Berufsunfähigkeit kann erwarten, wer aufgrund der vorliegenden dauerhaften Erkrankung oder Behinderung nicht mehr in der Lage ist, seine Beruf für mindestens mehr als die Hälfte der täglichen Regelarbeitszeit (8,5 Stunden) auszuüben oder dabei so beeinträchtigt ist, dass dei Berufsausübung nicht auch nicht teilweise zum erwarteten Ergebnis führt. Als Vergleichsmodell wird dabei die Erwerbsfähigkeit gesunder versicherter Personen mit gleiche oder ähnlichen Voraussetzungen herangezogen.

Berufsunfähig ist aber nicht, wer eine zumutbare Tätigkeit ausüben kann. Dabei ist die Zumutbarkeit einer Erwerbstätigkeit nach wie vor umstritten und im Einzelfall gegebenenfalls arbeitsmedizinisch und psychologisch abzuklären. Somit ist der Versicherungsfall zur Berufsunfähigkeit stark eingegrenzt.

Alle gesetzlich Rentenversicherte, die nach dem 01.01.1961 geboren wurden, haben keinen Anspruch mehr auf die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente, sondern sie erhalten nur noch eine sehr geringe Erwerbsminderungsrente. Neben den geringen Zahlungsbeträgen der Erwerbsminderungsrente steht es dem Staat zudem zu, den Betroffenen in einen anderen Beruf zu verweisen. So muss ein Dachdecker, der wegen einem Bandscheibenvorfall von der Berufsunfähigkeit betroffen ist, beispielsweise noch als Verkäufer arbeiten. Kann er diesen neuen Beruf mehr als sechs Stunden ausüben, wird sogar überhaupt keine Erwerbsminderungsrente gezahlt.

Um diese nachteiligen Bedingungen der gesetzlichen Berufsunfähigkeit zu verhindern, sollte jeder Mensch über eine private Berufsunfähigkeitsversicherung nachdenken. Diese Absicherung zur Berufsunfähigkeit wird heute von nahezu allen Versicherungsgesellschaften angeboten. Beim Vertragsabschluss wird hier eine feste Berufsunfähigkeitsrente vereinbart, die bereits nach sechsmonatiger Berufsunfähigkeit bezahlt wird. Die Höhe dieser Berufsunfähigkeitsrente kann von jedem Antragsteller selbst vereinbart werden, sie sollte aber möglichst dem derzeitigen Nettoeinkommen entsprechen. Gerade dann, wenn Kredite vorhanden sind, sollte die Berufsunfähigkeitsrente zumindest die Kreditraten sowie die Lebenshaltungskosten abdecken.

Wichtig beim Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeit ist, dass die Versicherung auf die Verweisbarkeit in andere Berufe (abstrakte Verweisbarkeit) verzichtet, auch sollte der Versicherte selbst entscheiden können, zu welchem Arzt er geht. Ein Testvergleich dieser Versicherungen kann zeigen, welche der Gesellschaften mit welchen Tarifen die besten sind.

Die AXA bietet mit ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung ein interessantes Produkt an. Die Berufsunfähigkeitsversicherung der AXA wurde von den unabhängigen Analysten Morgen & Morgen mit 5 Sternen ausgezeichnet, was die Bestnote in diesem Bereich darstellt.

Natürlich gilt es dennoch auch im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherungen, die individuellen Konditionen der Versicherungen bei Vertragsabschluss oder beim Vergleich verschiedener Angebote zu beachten. Zunächst einmal ist ein wichtiger Aspekt, dass die AXA bei der Berufsunfähigkeitsversicherung auf das abstrakte Weisungsrecht verzichtet. Das bedeutet, sie kann den Versicherten bei Berufsunfähigkeit nicht zwingen, eine leichtere Tätigkeit, die nichts mit dem bisherigen Beruf zu tun hat, anzunehmen und dadurch keine Leistung erbringen zu müssen.

Neben dem Verzicht auf das abstrakte Weisungsrecht, erkennt die AXA die Berufsunfähigkeit schon dann an, wenn ein Arzt diese für voraussichtlich sechs Monate prognostiziert. Zusätzlich erhält der Kunde rückwirkende Leistungen für bis zu drei Jahre bei verspäteter Meldung.

Neben diesen speziellen Konditionen, erhält der Kunde natürlich die “normale” Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung auch bei der AXA, nämlich die Zahlung einer Rente bei Berufsunfähigkeit bei Eintritt und Nachweis der Berufsunfähigkeit in der vertraglich festgelegten Höhe.

Nach Prüfung der Berufsunfähigkeit und Bestätigung durch einen Arzt wird die Berufsunfähigkeitsrente monatlich ausgezahlt, sodass der Versicherte dadurch seinen Lebensunterhalt sichern kann.
Wechselt der Versicherte während der Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung der AXA seine Tätigkeit, wird die Versicherung problemlos ohne nochmalige Gesundheitsprüfung angepaßt.