Die Volkswagenbank bietet ihren Kunden zwei Finanzierungskonzepte an. Der Classic Kredit ist eine klassische Finanzierung mit gleichbleibenden monatlichen Rate und einer möglichen Laufzeit von 12 bis 72 Monaten. Am Ende der Laufzeit ist das Fahrzeug vollständig abgezahlt.

Beim der sogenannten Auto Credit ist am Ende der Laufzeit, diese kann zwischen 12 und 54 Monaten betragen, eine Schlussrate fällig. Diese Schlussrate kann der Kunden zahlen, oder er kann das Auto weiterfinanzieren. Alternativ erhält der Kunde die Möglichkeit das Fahrzeug beim Händler zurück zu geben. Diese Variante der Finanzierung ist vor allem für Kunden zu empfehlen, die anfänglich eine kleinere Monatsrate wünschen und sich erst am Ende der Laufzeit entscheiden möchten.

Zur Absicherung der Kredite bietet die Volksbank ihren Kunden einen Kreditschutzbrief beziehungsweise einen Kreditschutzbrief Plus an. Der Kreditschutzbrief übernimmt unter anderem die Raten im Fall des Todes Kreditnehmers sowie ab der 6. Woche bei Krankheit. Der Kreditschutzbrief Plus versichert zusätzlich die unverschuldete Arbeitslosigkeit und ist bei jeder Neuwagenfinanzierung automatisch 24 Monate kostenlos enthalten.

Der einzige nennenswerte Nachteil der Finanzierungsmodelle der Volkswagen Bank ist die Mindestanzahlung in Höhe von 25 Prozent, nicht immer diese für alle Kreditnehmer möglich. Aus diesem Grund ist ein Angebotsvergleich von anderen Bank sinnvoll, unter Umständen könnte eine Barzahlung zu einem besseren Preis führen.

Weiterführend dazu:

• www.kredite-magazin.net/vw-finanzieren/
• www.volkswagenbank.de/
• www.kredite-infoportal.de/vw-neuwagen-finanzieren/
• www.versicherung-zum-vergleich.de/vw-versichern/

Die Schwäbische Bank AG, die als Privatbank in Stuttgart aktiv ist, bietet ebenfalls eine Reihe von Kreditkarten ihren Kunden an, darunter auch die MyPrepaid MasterCard. Diese Karte ist eine vollwertige Kreditkarte, sie kann jedoch nicht im Soll geführt werden. Somit kann die MyPrepaid MasterCard nur dann eingesetzt werden, wenn Karteninhaber per Überweisung Guthaben auf ihr Kreditkartenkonto übertragen haben. Ist dieses Guthaben aufgebraucht, kann die Karte nicht mehr genutzt werden.

Das Besondere an der MyPrepaid MasterCard ist dabei, das diese Karte auch für Kinder und Jugendliche zur Verfügung steht. Die Karte kann bereits ab einem Alter von sieben Jahren, und somit ab der beschränkten Geschäftsfähigkeit der Kinder, abgeschlossen werden. Wichtig ist jedoch das Einverständnis der Eltern, ohne die eine Bestellung der Kreditkarte für Kinder nicht möglich ist.

Durch die MyPrepaid MasterCard erhalten somit auch schon Kinder und Jugendliche einen ersten Einblick in die Bezahlweisen mit Kreditkarte. Allerdings gibt es zu bedenken, dass gerade Händler vor Ort bei kleinen Einkaufssummen aufgrund der hohen Kosten kaum Kreditkarten akzeptieren und gerade Kinder auch nur sehr selten im Internet einkaufen, wo die Kreditkarte ebenfalls akzeptiert wird. Daher ist die MyPrepaid MasterCard in erster Linie für Jugendliche interessant, die bereits im Internet aktiv sind oder aber die ein Jahr an einer ausländischen Schule verbringen wollen. Dort kann dann die Kreditkarte eingesetzt werden, die Aufladung erfolgt durch die Eltern zu Hause. So kann jederzeit kontrolliert werden, was die Kinder ausgeben, zudem sind die Jugendlichen vor einer drohenden Überschuldung geschützt, denn es kann nur das Geld umgesetzt werden, welches auch als Guthaben vorhanden war.

Die Kosten für die MyPrepaid MasterCard unterteilen sich in eine Jahresgebühr für die virtuelle Karte in Höhe von 28 Euro. Sofern keine Plastikkarte gewünscht wird, fallen keine weiteren Kosten an. Sollten Kontoinhaber allerdings eine Plastikkarte für Einkäufe vor Ort benötigen, werden nochmals 15 Euro Kosten berechnet.

Ein Anzahlungsaval, das auch Avalkredit genannt wird, ist die Verpflichtung der Bank des Lieferanten, die Anzahlung an den Käufer wieder zurückzuzahlen, falls der Verkäufer seinen Lieferfristen oder Leistungspflichten nicht vertragsgemäß nachkommt.

Der Verkäufer oder der Lieferant zahlt an seine Bank eine Avalprovision für das Anzahlungsaval. Diese Provision richtet sich nach der Höhe der Anzahlung und wird entweder einmalig oder in regelmäßig zu zahlenden Raten berechnet. Für den Verkäufer ist die Provision für ein Anzahlungsaval aber auf jeden Fall günstiger als z.B. einen Kredit aufzunehmen, um mit der Produktion zu beginnen.

Da die Banken Anzahlungsavale nur an bonitätsmäßig einwandfreie Kunden vergeben, erhöht die Gewährung eines Anzahlungsavals auch die Bonität des Verkäufers und steigert so seine Chancen, Verträge abzuschließen, obwohl er dem Käufer noch völlig unbekannt ist. Außerdem hat einen Anzahlungkredit den Vorteil, dass der Kreditnehmer, anders als bei einem herkömmlichen Kredit, keine Sicherheiten stellen muss, um das Anzahlungsaval zu erhalten.
Auch für die Kreditinstitute haben Avalkredite den Vorteil, dass sie in der Bilanz nur als Eventualverbindlichkeiten ausgewiesen werden und so die Eigenkapitalbindung der Banken nicht so stark belasten wie reale Verbindlichkeiten. Dies macht sich in einem günstigen Zinssatz bemerkbar.

Vor der Einführung des Euros war der Diskontsatz so etwas wie der heutige Leitzinssatz. Über die Höhe des Diskontsatzes hat die Bundesbank Einfluss auf die Zinsentwicklung und die Inflationsrate in der Bundesrepublik Deutschland genommen. In Zeiten schwacher Konjunktur und geringer Nachfrage nach Krediten wurde mithilfe eines niedrigen Diskontsatzes eine höhere Kreditnachfrage gefördert, steigende Diskontsätze hingegen sorgten in konjunkturstarken Zeiten und bei steigender Inflationsgefahr für einen Rückgang der Nachfrage nach Krediten.

Vor 1999 war der Diskontsatz in Deutschland der Basiszinssatz, dessen Höhe die Bundesbank festgelegt hat. Seit es die Europäische Zentralbank gibt, die für die Geldpolitik in ganz Europa verantwortlich zeichnet, wurde das Diskontgeschäft eingestellt. Über die Europäische Zentralbank wird stattdessen der Leitzins festgelegt, der die Geldpolitik in ganz Europa bestimmt.

BGB-Bürgschaft und Kreditvergabe:
Hauptsächlich zielen die Bürgschaften nach dem BGB auf sogenannte Sicherungszwecke ab. Zum einen können dies Pfandrechte an beweglichen Sachen sein (§§ 1204 und 1273 BGB), zum anderen Grundpfandrechte – u.a. Hypotheken und Grundschulden – im Sinne der §§ 113, 1191 und 1199 BGB. Unter die beweglichen Sachen fallen beispielsweise Firmenwagen, Büromöbel u.ä.. Mit Grundpfandrechten werden meist Immobilien abgesichert.
Oftmals reicht die Bonität desjenigen, der einen Kredit erhalten möchte, nicht aus. Als Sicherheiten können Bürgschaftsverhältnisse nach dem BGB herangezogen werden. Wenn sich also jemand findet, der bereit ist, als Bürge einzuspringen und gleichzeitig über ausreichende Bonität verfügt, kann diese Option erfolgversprechend sein.

Vorteile:
Bei der BGB-Bürgschaft hat das Kreditinstitut eine höhere Absicherung der Finanzierung in der Hand als dies ohne Bürgen der Fall wäre. Somit lassen sich ggf. bessere Konditionen für die Kreditvergabe aushandeln. Ferner haben beispielsweise Firmengründer mit einem Bürgen im Hintergrund bessere Grundbedingungen auch eine gewagtere Geschäftsidee zu verwirklichen.

Nachteile:
Dem Bürgen kann es passieren, dass er tatsächlich mit seinem Vermögen einspringen muss, wenn die Verbindlichkeiten des Hauptschuldners nicht mehr von diesem bedient werden können. Abgesehen von den oftmals menschlich einhergehenden Enttäuschungen wird auch der finanzielle Verlust schmerzhaft sein. Zudem kann auch der Gläubiger letztendlich seine Verbindlichkeiten nicht eintreiben, wenn auch der Bürge Insolvenz angemeldet hat. In diesem Fall ist es eher unwahrscheinlich, dass die Bank ihr verliehenes Geld erfolgreich zurückfordern kann. Ferner besteht u.a. bei Hypotheken die Möglichkeit, dass diese auf mehrere Gläubiger verteilt werden. In diesem Fall wird eine Rangfolge festgelegt, welche Verbindlichkeiten zuerst bedient werden. Im schlimmsten Falle erhalten zwei der beispielsweise drei Gläubiger ihr Geld zurück, und der dritte Gläubiger geht leer aus.

Option:
Wer jemandem etwas Gutes tun möchte, sollte von Bürgschaften nach dem BGB absehen und lieber eine Schenkung vornehmen. Der finanzielle Rahmen bleibt somit für diese Person klar und überschaubar.

Der Wohnkredit ist ein Ratenkredit, der in der Regel Privatpersonen zweckgebunden für kleinere Umbauten, oder Modernisierungen am Haus oder der Eigentumswohnung ausgereicht wird. Im Gegensatz zum normalen Baukredit kann der Wohnkredit schon für geringere Geldbeträge ohne große zusätzlich Bearbeitungsgebühren bei vielen Banken ab ca. 5000 € beantragt werden. Die Zinsen für den Wohnkredit sind oft günstiger, als für einen normalen Ratenkredit. Dazu kommt bei einigen Banken eine sehr flexible Rückzahlung, die je nach Wunsch in Raten, oder nach Abschluss der Laufzeit in einer Summe möglich ist. Bei geringeren Summen (bis ca. 10000 €) kann der Wohnkredit auch zusätzlich zu laufenden Kreditverpflichtungen für das Haus, oder die Wohnung und ohne Eintragung im Grundbuch gewährt werden. Schon dadurch können für den Notar ca. 150 € Kosten gespart werden.

Genauso wie bei jedem anderen Kredit können sich die Zinsen und Bedingungen bei gleicher Darlehenssumme zwischen den Banken unterscheiden, so dass es sinnvoll ist, wenn ein unabhängiger Kreditvergleich erfolgt. Dazu kann der Interessent sehr einfach und bequem das Internet nutzen. Der Vorteil ist, dass hier nicht nur die regionalen Geldinstitute, sondern auch andere Anbieter von Wohnkrediten, wie zum Beispiel Direktbanken mit in den Vergleich einbezogen werden können.

Beim Factoring kann nach Leistungsumfang und nach der Art der Forderungsabtretung unterschieden werden.

Factoring nach Leistungsumfang

Es besteht die Möglichkeit des echten und des unechten Factorings. Beim echten Factoring übernimmt der Factor neben dem Veritätsrisiko außerdem auch das Ausfallrisiko (Inkassorisiko). Beim Factoring ohne Übernahme des Ausfallrisikos handelt es sich um unechtes Factoring.

Eine weitere Variante ist das Fälligkeits-Factoring. Der Factoring-Kunde kann die Vorteile der Risikoabsicherung sowie die Entlastung beim Debitorenmanagement nutzen, verzichtet allerdings auf eine sofortige Kaufpreisregulierung.

Das Eigenservice-Factoring ist eine weitere Möglichkeit. Der Factor übernimmt auch hier das Ausfallrisiko, weitere Dienstleistungen schränkt er aber ein. Damit bleibt das Debitorenmanagement beim Factoring-Kunden. Erst nach Beendigung des außergerichtlichen Mahnverfahrens übernimmt der Factor den Forderungseinzug.

Factoring nach Art der Forderungsabtretung

Hier wird zwischen offenem, stillem und halb-offenem Factoring unterschieden. Das offene Factoring ist dadurch charakterisiert, dass der Schuldner über die Forderungsabtretung informiert wird. Zahlungen mit einer schuldbefreienden Wirkung müssen fast ausschließlich an das Factoring-Unternehmen erfolgen. Das Gegenteil zum offenen Factoring ist das stille Factoring. Der Schulder wird über die Forderungsabtretung nicht informiert. Für den Factor besteht das Risiko, dass die Forderung keinen rechtlichen Bestand hat. Aus diesem Grund erfolgt das stille Factoring nur, wenn die wirtschaftlichen Verhältnisse des Factoring-Kunden ausgezeichnet sind.

Beim halb-offenen Factoring wird dem Schuldner die Forderungsabtretung ebenfalls nicht mitgeteilt. Er erhält allerdings die Mitteilung über die Bankverbindung des Factors. Der Zahlungsrückfluss direkt an den Forderungsinhaber kann damit sichergestellt werden. Zusätzlich besteht hier die Möglichkeit, dass die Schuldner mit Scheck zahlen.

Neben den üblichen Möglichkeiten des Factoring sind auch Sonderformen bekannt. Hierzu zählen das Einzelfactoring (Verkauf von einzelnen Forderungen, das Anwaltsfactoring (Factor ist ein Rechtsanwalt), das Mietfactoring (besondere Form des Einzelfactorings bei Mietausfällen) und das Reserve-Factoring (Factor verpflichtet sich zur Vorfinanzierung von Lieferantenforderungen an den Kunden, wird auch als „umgekehrtes Factoring“ bezeichnet).

Wenn bei der Bank Geld festgelegt ist, geben die Banken oft auch für langjährige Kunden für eine kurzfristige Finanzierung sehr unbürokratisch ein zinsgünstiges Darlehen.

Vor jeder Kreditaufnahme sollte ein unabhängiger Vergleich mehrerer Anbieter erfolgen. Sehr gute Möglichkeiten bietet hier das Internet, wo viele Banken in einer Tabelle aufgelistet sind.

Auch ein Kauf auf Raten kann eine gute Finanzierungsmöglichkeit sein, weil viele Verkäufer günstige Bedingungen anbieten, um ihre Absatzzahlen zu erhöhen.

Wenn Schmuck, oder wertvolle Gegenstände vorhanden sind, kann auch die kurzfristige Verleihung im Pfandhaus helfen.

Es gibt jedoch auch viele unseriöse Anbieter von Finanzierungsmöglichkeiten. Einige Makler bieten zur kurzfristigen Finanzierung Kredite ohne Schufa Auskunft an. Oft sind hier die Bedingungen sehr ungünstig, weil neben den erhöhten Zinsen auch noch Nebenkosten und oft auch der Abschluss von teueren Versicherungen gefordert werden. Teilweise werden auch kostenpflichtige Angebote erstellt und der Kredit wird anschließend von der Bank abgelehnt.

Bei ausländischen Banken sollte auch darauf geachtet werden, dass deutsches Recht gilt und der Gerichtsstand in Deutschland ist.

Der Vorteil eines Ratendarlehen besteht also insbesondere in seiner gute Kalkulierbarkeit. Die monatliche Belastung lässt sich exakt vorausberechnen. Vor bösen Überraschungen ist man geschützt. Zudem ist ein Ratendarlehen vom Zinssatz her viel günstiger als etwa ein Dispokredit, mit dem man sein Konto überzieht. So dient das Ratendarlehen vielfach auch der Umschuldung bei Kontoüberziehungen oder anderen finanziellen Verpflichtungen. Aber auch für größere Anschaffungen oder Urlaubsreisen ist ein Ratendarlehen oft erste Wahl.

Als ergänzende Möglichkeit der Baufinanzierung gewinnt das Ratendarlehen auch im Bereich der Baufinanzierung an Bedeutung. Oft lohnt sich nicht die Eintragung einer Grundschuld wie etwa bei Hypothekendarlehen, da dann auch Notar- und Grundbuchgebühren fällig werden.

Um die günstigsten Ratendarlehen zu finden, fragt man am besten bei einer Bank oder recherchiert im Internet. Hier ist inzwischen das Angebot an solchen Krediten sehr groß. Durch geringere Verwaltungskosten sind oft auch die Zinssätze online etwas günstiger. In keinem Fall kommt man aber um einen Einkommensnachweis und eine positive Schufa-Auskunft herum. Die Bonität wird von jedem Institut vor der Vergabe des Darlehens geprüft. Sind diese Hürden aber übersprungen, steht der Aufnahme eines Ratendarlehens und damit der Erfüllung neuer Wünsche nichts mehr im Wege.

Des Weiteren gibt es in den verschiedenen Bundesländern so genannte Bürgschaftsbanken, die ebenfalls Bürgschaftsdarlehen anbieten. Dies stellt vor allem ein wichtiges Angebot für “Freie Berufe” dar. Wer nicht angestellt ist mit festem Monatsgehalt, erhält in der Regel kaum Darlehen, da die Banken zu wenig Sicherungsmöglichkeiten sehen. So übernehmen Bürgschaftsbanken zum Beispiel auch Ausfallbürgschaften für Kredite herkömmlicher Banken. Existenzgründer und mittelständische Unternehmer werden unterstützt durch Garantien für Beteiligungen etwa gegenüber Kapitalbeteiligungsgesellschaften. Der Verband deutscher Bürgschaftsbanken ist die Interessenvertretung der deutschen Bürgschaftsbanken.

Auch Studenten sind oft in der prekären Lage, nur sehr schwer Darlehen aufnehmen zu können. Für sie gibt es ebenfalls die Möglichkeit von Bürgschaftsdarlehen. Oft sind es die Studentenwerke der einzelnen Hochschulen, die solche Kredite anbieten. Adressaten sind vor allem Studenten, die kein BAFÖG mehr erhalten, denen aber der Abschluss des Studiums gesichert werden soll. Anträge sind auch sonst während des Studiums möglich, soweit die Studenten aus unterschiedlichen Gründen nicht die Mittel zum Weiterstudieren aufbringen können. Diese Bürgschaftsdarlehen sind mittelfristig rückzahlbar, ähnlich wie erhaltene BAFÖG-Leistungen. Es ist aber nicht generell als Anschaffungskredit gedacht, sondern nur für besonders dringende Fälle. Oft bürgt in diesen Fällen das Studentenwerk selbst; zur Sicherung muss der Antragsteller manchmal einen zusätzlichen Bürgen beibringen.