Die Volkswagenbank bietet ihren Kunden zwei Finanzierungskonzepte an. Der Classic Kredit ist eine klassische Finanzierung mit gleichbleibenden monatlichen Rate und einer möglichen Laufzeit von 12 bis 72 Monaten. Am Ende der Laufzeit ist das Fahrzeug vollständig abgezahlt.

Beim der sogenannten Auto Credit ist am Ende der Laufzeit, diese kann zwischen 12 und 54 Monaten betragen, eine Schlussrate fällig. Diese Schlussrate kann der Kunden zahlen, oder er kann das Auto weiterfinanzieren. Alternativ erhält der Kunde die Möglichkeit das Fahrzeug beim Händler zurück zu geben. Diese Variante der Finanzierung ist vor allem für Kunden zu empfehlen, die anfänglich eine kleinere Monatsrate wünschen und sich erst am Ende der Laufzeit entscheiden möchten.

Zur Absicherung der Kredite bietet die Volksbank ihren Kunden einen Kreditschutzbrief beziehungsweise einen Kreditschutzbrief Plus an. Der Kreditschutzbrief übernimmt unter anderem die Raten im Fall des Todes Kreditnehmers sowie ab der 6. Woche bei Krankheit. Der Kreditschutzbrief Plus versichert zusätzlich die unverschuldete Arbeitslosigkeit und ist bei jeder Neuwagenfinanzierung automatisch 24 Monate kostenlos enthalten.

Der einzige nennenswerte Nachteil der Finanzierungsmodelle der Volkswagen Bank ist die Mindestanzahlung in Höhe von 25 Prozent, nicht immer diese für alle Kreditnehmer möglich. Aus diesem Grund ist ein Angebotsvergleich von anderen Bank sinnvoll, unter Umständen könnte eine Barzahlung zu einem besseren Preis führen.

Weiterführend dazu:

• www.kredite-magazin.net/vw-finanzieren/
• www.volkswagenbank.de/
• www.kredite-infoportal.de/vw-neuwagen-finanzieren/
• www.versicherung-zum-vergleich.de/vw-versichern/

Der Wohnkredit ist ein Ratenkredit, der in der Regel Privatpersonen zweckgebunden für kleinere Umbauten, oder Modernisierungen am Haus oder der Eigentumswohnung ausgereicht wird. Im Gegensatz zum normalen Baukredit kann der Wohnkredit schon für geringere Geldbeträge ohne große zusätzlich Bearbeitungsgebühren bei vielen Banken ab ca. 5000 € beantragt werden. Die Zinsen für den Wohnkredit sind oft günstiger, als für einen normalen Ratenkredit. Dazu kommt bei einigen Banken eine sehr flexible Rückzahlung, die je nach Wunsch in Raten, oder nach Abschluss der Laufzeit in einer Summe möglich ist. Bei geringeren Summen (bis ca. 10000 €) kann der Wohnkredit auch zusätzlich zu laufenden Kreditverpflichtungen für das Haus, oder die Wohnung und ohne Eintragung im Grundbuch gewährt werden. Schon dadurch können für den Notar ca. 150 € Kosten gespart werden.

Genauso wie bei jedem anderen Kredit können sich die Zinsen und Bedingungen bei gleicher Darlehenssumme zwischen den Banken unterscheiden, so dass es sinnvoll ist, wenn ein unabhängiger Kreditvergleich erfolgt. Dazu kann der Interessent sehr einfach und bequem das Internet nutzen. Der Vorteil ist, dass hier nicht nur die regionalen Geldinstitute, sondern auch andere Anbieter von Wohnkrediten, wie zum Beispiel Direktbanken mit in den Vergleich einbezogen werden können.

Beim Factoring kann nach Leistungsumfang und nach der Art der Forderungsabtretung unterschieden werden.

Factoring nach Leistungsumfang

Es besteht die Möglichkeit des echten und des unechten Factorings. Beim echten Factoring übernimmt der Factor neben dem Veritätsrisiko außerdem auch das Ausfallrisiko (Inkassorisiko). Beim Factoring ohne Übernahme des Ausfallrisikos handelt es sich um unechtes Factoring.

Eine weitere Variante ist das Fälligkeits-Factoring. Der Factoring-Kunde kann die Vorteile der Risikoabsicherung sowie die Entlastung beim Debitorenmanagement nutzen, verzichtet allerdings auf eine sofortige Kaufpreisregulierung.

Das Eigenservice-Factoring ist eine weitere Möglichkeit. Der Factor übernimmt auch hier das Ausfallrisiko, weitere Dienstleistungen schränkt er aber ein. Damit bleibt das Debitorenmanagement beim Factoring-Kunden. Erst nach Beendigung des außergerichtlichen Mahnverfahrens übernimmt der Factor den Forderungseinzug.

Factoring nach Art der Forderungsabtretung

Hier wird zwischen offenem, stillem und halb-offenem Factoring unterschieden. Das offene Factoring ist dadurch charakterisiert, dass der Schuldner über die Forderungsabtretung informiert wird. Zahlungen mit einer schuldbefreienden Wirkung müssen fast ausschließlich an das Factoring-Unternehmen erfolgen. Das Gegenteil zum offenen Factoring ist das stille Factoring. Der Schulder wird über die Forderungsabtretung nicht informiert. Für den Factor besteht das Risiko, dass die Forderung keinen rechtlichen Bestand hat. Aus diesem Grund erfolgt das stille Factoring nur, wenn die wirtschaftlichen Verhältnisse des Factoring-Kunden ausgezeichnet sind.

Beim halb-offenen Factoring wird dem Schuldner die Forderungsabtretung ebenfalls nicht mitgeteilt. Er erhält allerdings die Mitteilung über die Bankverbindung des Factors. Der Zahlungsrückfluss direkt an den Forderungsinhaber kann damit sichergestellt werden. Zusätzlich besteht hier die Möglichkeit, dass die Schuldner mit Scheck zahlen.

Neben den üblichen Möglichkeiten des Factoring sind auch Sonderformen bekannt. Hierzu zählen das Einzelfactoring (Verkauf von einzelnen Forderungen, das Anwaltsfactoring (Factor ist ein Rechtsanwalt), das Mietfactoring (besondere Form des Einzelfactorings bei Mietausfällen) und das Reserve-Factoring (Factor verpflichtet sich zur Vorfinanzierung von Lieferantenforderungen an den Kunden, wird auch als „umgekehrtes Factoring“ bezeichnet).

Wenn bei der Bank Geld festgelegt ist, geben die Banken oft auch für langjährige Kunden für eine kurzfristige Finanzierung sehr unbürokratisch ein zinsgünstiges Darlehen.

Vor jeder Kreditaufnahme sollte ein unabhängiger Vergleich mehrerer Anbieter erfolgen. Sehr gute Möglichkeiten bietet hier das Internet, wo viele Banken in einer Tabelle aufgelistet sind.

Auch ein Kauf auf Raten kann eine gute Finanzierungsmöglichkeit sein, weil viele Verkäufer günstige Bedingungen anbieten, um ihre Absatzzahlen zu erhöhen.

Wenn Schmuck, oder wertvolle Gegenstände vorhanden sind, kann auch die kurzfristige Verleihung im Pfandhaus helfen.

Es gibt jedoch auch viele unseriöse Anbieter von Finanzierungsmöglichkeiten. Einige Makler bieten zur kurzfristigen Finanzierung Kredite ohne Schufa Auskunft an. Oft sind hier die Bedingungen sehr ungünstig, weil neben den erhöhten Zinsen auch noch Nebenkosten und oft auch der Abschluss von teueren Versicherungen gefordert werden. Teilweise werden auch kostenpflichtige Angebote erstellt und der Kredit wird anschließend von der Bank abgelehnt.

Bei ausländischen Banken sollte auch darauf geachtet werden, dass deutsches Recht gilt und der Gerichtsstand in Deutschland ist.

Der Vorteil eines Ratendarlehen besteht also insbesondere in seiner gute Kalkulierbarkeit. Die monatliche Belastung lässt sich exakt vorausberechnen. Vor bösen Überraschungen ist man geschützt. Zudem ist ein Ratendarlehen vom Zinssatz her viel günstiger als etwa ein Dispokredit, mit dem man sein Konto überzieht. So dient das Ratendarlehen vielfach auch der Umschuldung bei Kontoüberziehungen oder anderen finanziellen Verpflichtungen. Aber auch für größere Anschaffungen oder Urlaubsreisen ist ein Ratendarlehen oft erste Wahl.

Als ergänzende Möglichkeit der Baufinanzierung gewinnt das Ratendarlehen auch im Bereich der Baufinanzierung an Bedeutung. Oft lohnt sich nicht die Eintragung einer Grundschuld wie etwa bei Hypothekendarlehen, da dann auch Notar- und Grundbuchgebühren fällig werden.

Um die günstigsten Ratendarlehen zu finden, fragt man am besten bei einer Bank oder recherchiert im Internet. Hier ist inzwischen das Angebot an solchen Krediten sehr groß. Durch geringere Verwaltungskosten sind oft auch die Zinssätze online etwas günstiger. In keinem Fall kommt man aber um einen Einkommensnachweis und eine positive Schufa-Auskunft herum. Die Bonität wird von jedem Institut vor der Vergabe des Darlehens geprüft. Sind diese Hürden aber übersprungen, steht der Aufnahme eines Ratendarlehens und damit der Erfüllung neuer Wünsche nichts mehr im Wege.

Des Weiteren gibt es in den verschiedenen Bundesländern so genannte Bürgschaftsbanken, die ebenfalls Bürgschaftsdarlehen anbieten. Dies stellt vor allem ein wichtiges Angebot für “Freie Berufe” dar. Wer nicht angestellt ist mit festem Monatsgehalt, erhält in der Regel kaum Darlehen, da die Banken zu wenig Sicherungsmöglichkeiten sehen. So übernehmen Bürgschaftsbanken zum Beispiel auch Ausfallbürgschaften für Kredite herkömmlicher Banken. Existenzgründer und mittelständische Unternehmer werden unterstützt durch Garantien für Beteiligungen etwa gegenüber Kapitalbeteiligungsgesellschaften. Der Verband deutscher Bürgschaftsbanken ist die Interessenvertretung der deutschen Bürgschaftsbanken.

Auch Studenten sind oft in der prekären Lage, nur sehr schwer Darlehen aufnehmen zu können. Für sie gibt es ebenfalls die Möglichkeit von Bürgschaftsdarlehen. Oft sind es die Studentenwerke der einzelnen Hochschulen, die solche Kredite anbieten. Adressaten sind vor allem Studenten, die kein BAFÖG mehr erhalten, denen aber der Abschluss des Studiums gesichert werden soll. Anträge sind auch sonst während des Studiums möglich, soweit die Studenten aus unterschiedlichen Gründen nicht die Mittel zum Weiterstudieren aufbringen können. Diese Bürgschaftsdarlehen sind mittelfristig rückzahlbar, ähnlich wie erhaltene BAFÖG-Leistungen. Es ist aber nicht generell als Anschaffungskredit gedacht, sondern nur für besonders dringende Fälle. Oft bürgt in diesen Fällen das Studentenwerk selbst; zur Sicherung muss der Antragsteller manchmal einen zusätzlichen Bürgen beibringen.

Diese moderne Art sein Fahrzeug zu finanzieren gibt es schon seit längerer Zeit und ist auch unter den Begriffen Stockratenfinanzierung, Schlussratenfinanzierung, Ballonratenfinanzierung oder Drei-Wege-Finanzierung bekannt. Die Zielratenfinanzierung lässt sich für den Kreditnehmer in Absprache mit dem Autohändler relativ flexibel gestalten. Die Höhe der Zielrate muss in jedem Fall dem Restwert des Fahrzeuges zu diesem Zeitpunkt entsprechen, es kann natürlich auch eine niedrige Zielrate festgelegt werden. Wenn beispielsweise ein Autokäufer 5.000 Euro Festgeld angelegt hat, dass in drei Jahren fällig wird, kann er die Zielrate auf 5.000 Euro setzen lassen und damit schon bei Beginn der Finanzierung die über 36 Monate geht, planen, für die Zielrate die finanziellen Mittel aus der Festgeldanlage zu verwenden.

Bei einigen Formen dieser Finanzierungsart mit einer Zielrate hat der Kunde auch die Möglichkeit das Fahrzeug dem Händler zurückzugeben und sich für ein neues Produkt zu entscheiden. Die Zielratenfinanzierung bringt nicht nur dem Kunden den Vorteil den niedrigen Raten, sie sorgt gleichermaßen dafür, dass zwischen Autokäufer und Händler sowie der finanzierenden Bank ein längerer Kontakt besteht, weil viele der Kunden die Zielrate erneut bei der Bank finanzieren, in dem sie daraus eine Anschluss- oder Restwertfinanzierung machen. Die Zielratenfinanzierung macht es letztlich möglich, dass auch Kreditnehmer mit einem etwas geringeren Haushaltseinkommen sich Fahrzeuge leisten können, die aufgrund ihres hohen Kaufpreises eigentlich nicht in ihr Budget passen.

Bei der Auslandsfinanzierung handelt es sich dabei um die Aufnahme von Darlehen in einer andere Währung, zum Beispiel in Schweizer Franken oder aber in japanischen Yen. Sowohl Zins- als auch Tilgungsleistungen müssen dabei in der Fremdwährung bezahlt werden.

Noch vor einigen Jahren waren derartige Auslandsfinanzierungen noch sehr lohnend. Schließlich lagen die Zinssätze in der Schweiz oder in Japan lange Jahre deutlich unter den Zinssätzen in Deutschland. Als Kreditnehmer im Sommer 2008 für ihr Immobiliendarlehen noch fast 6% p.a. bezahlen mussten, konnten Darlehen in Schweizer Franken oder japanischen Yen Zinssätze von 2-3% p.a. erreicht werden. Die Ersparnis wurde dabei in Investmentfonds oder anderen Tilgungsersatzleistungen investiert, mit denen das eigentlich tilgungsfreie Darlehen dann am Ende der Laufzeit zurückgezahlt wurde. Wurden diese Zahlungen an einen sehr guten Investmentfonds überwiesen, konnten hohe Renditen erzielt werden, so dass sich die Auslandsfinanzierungen nochmals rechneten. Unter Umständen konnten Kreditnehmer sogar von sinkenden Fremdwährungen profitieren, durch die sich ihr Darlehensstand ohne Tilgung nahezu von allein reduzierte.

Heute hat sich die Situation jedoch deutlich verändert. Seit dem Ausbruch der Finanzkrise hat auch die Europäische Zentralbank die Zinsen drastisch reduziert, heute liegt der Leitzins bei historisch niedrigen 1%. Somit hat sich auch die Differenz der Zinssätze zu anderen Ländern deutlich reduziert, so dass sich die Aufnahme einer Auslandsfinanzierung heute kaum noch lohnt. Durch das Risiko von Währungsschwankungen sowie die Investition in Tilgungsersatzprodukte können diese Darlehen sogar höher Belastungen bedeuten.

Muss die Immobilie später verwertet werden, wird der Verkaufserlös an die verschiedenen Grundschuldgläubiger verteilt. Dabei wird der Erlös nicht zu gleichen Anteilen vergeben, sondern der erstrangige Grundschuldgläubiger erhält, sofern der Verkaufserlös dies zulässt, den gesamten Betrag der eingetragenen Grundschuld. Im Anschluss daran wird der zweite Gläubiger befriedigt, anschließend der dritte und so weiter.

Gerade dann, wenn der Erlös der Immobilie nur einen geringen Wert erzielt hat, müssen nachrangige Gläubiger mit Verlusten rechnen, Gläubiger die an dritter oder vierter Stelle eingetragen sind, gehen sogar das Risiko ein, keinen Ertrag aus der Versteigerung zu erzielen. Um dieses Risiko zu verhindern, lassen sich nachrangige Gläubiger oftmals die frei werdenden Grundschuldteile übertragen. Hierbei spricht man von einer Übertragung der Rückgewähransprüche, die mit dem Schuldner schriftlich vereinbart werden.

Nachrangdarlehen sind daher bei den Banken nicht sehr beliebt. Sie werden oftmals dann aufgenommen, wenn beim Bau einer Immobilie Baukostenüberschreitungen entstanden sind. Da die Risiken der Banken bei nachrangigen Darlehen relativ hoch sind und sie daher nicht unerhebliche Rückstellungen bilden müssen, müssen Kreditnehmer auch hohe Zinsen hierfür bezahlen.

Banken, die Nachrangdarlehen zu den üblichen Konditionen vergeben, sind Bausparkassen und die KfW Bankengruppe. Diese beiden Institute erheben keinen Zinsaufschlag bei Nachrangdarlehen, allerdings muss der Wert des Objektes die Grundschuldeintragung noch ermöglichen.

Durch die Reduzierung der Kreditverpflichtungen ist sichergestellt, dass der Kreditnehmer eine bessere Übersicht über seine finanzielle und wirtschaftliche Situation hat und sich nicht überschuldet. In jedem Falle bietet eine Umfinanzierung dem Kreditnehmer viele Vorteile, wenn einige wichtige Punkte beachtet werden. Damit durch eine Umfinanzierung tatsächlich Kosten gespart werden können sollte darauf geachtet werden, dass der Zinssatz, der für den neu aufzunehmenden Kredit gilt, niedriger ist als der Zinssatz, der für den bestehenden Kredit gilt. Darüber hinaus sollten durch die erneute Aufnahme eines Kredites möglichst keine Bearbeitungs- oder Bereitstellungsgebühren anfallen, die die Kosten der Kreditaufnahme erhöhen. Wichtig ist ausserdem, dass die Kredite, die vorzeitig zurückgezahlt werden sollen, die Möglichkeit der Sondertilgungen bzw. einer vorzeitige Kündigung des Vertrages vorsehen. Andernfalls kann das Kreditverhältnis nicht ohne weiteres beendet werden oder die Bank stellt dem Kreditnehmer eine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung. Diese dient dem Ausgleich des Zinsverlustes, den die Bank durch die vorzeitige Rückzahlung des Kredites und die Verkürzung der Laufzeit erleidet.